Eine Versicherung ist ein Vertrag in Form einer Police, in der eine natürliche oder juristische Person von einer Versicherungsgesellschaft finanziellen Schutz oder Erstattung gegen Verluste erhält. Das Unternehmen bündelt die Risiken der Kunden, um die Zahlungen für die Versicherten erschwinglicher zu machen.
Versicherungspolicen dienen der Absicherung gegen das Risiko großer und kleiner finanzieller Verluste, die durch Schäden am Versicherten oder seinem Eigentum oder durch die Haftung für Schäden oder Verletzungen eines Dritten entstehen können.
Wie eine Versicherung funktioniert
Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Versicherungspolicen, und praktisch jede Privatperson oder jedes Unternehmen kann eine Versicherungsgesellschaft finden, die bereit ist, sie zu versichern - zu einem bestimmten Preis. Die gebräuchlichsten Arten von Personenversicherungen sind Kfz-, Kranken-, Hausrat- und Lebensversicherungen. Die meisten Menschen in den Vereinigten Staaten haben mindestens eine dieser Versicherungen, und eine Kfz-Versicherung ist gesetzlich vorgeschrieben.
Unternehmen benötigen spezielle Versicherungspolicen, die bestimmte Risiken eines bestimmten Unternehmens absichern. Ein Fast-Food-Restaurant benötigt beispielsweise eine Police, die Schäden oder Verletzungen abdeckt, die durch das Kochen mit einer Friteuse entstehen. Ein Autohändler ist dieser Art von Risiko nicht ausgesetzt, benötigt aber eine Deckung für Schäden oder Verletzungen, die bei Probefahrten auftreten können.
Bestandteile der Versicherungspolice
Bei der Auswahl einer Police ist es wichtig zu verstehen, wie eine Versicherung funktioniert.
Ein gutes Verständnis dieser Konzepte hilft Ihnen bei der Auswahl der Police, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. So kann beispielsweise eine Lebensversicherung die richtige Art von Lebensversicherung für Sie sein oder auch nicht. Bei jeder Art von Versicherung sind drei Komponenten (Prämie, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung) von entscheidender Bedeutung.
Prämie
Die Prämie ist der Preis einer Versicherung, der in der Regel als monatlicher Betrag angegeben wird. Die Prämie wird vom Versicherer auf der Grundlage Ihres Risikoprofils bzw. des Risikoprofils Ihres Unternehmens festgelegt, zu dem auch Ihre Kreditwürdigkeit gehören kann.
Wenn Sie beispielsweise mehrere teure Autos besitzen und in der Vergangenheit rücksichtslos gefahren sind, werden Sie wahrscheinlich mehr für eine Kfz-Versicherung bezahlen als jemand mit einer einzigen Mittelklasselimousine und einer einwandfreien Fahrbilanz. Allerdings können verschiedene Versicherer unterschiedliche Prämien für ähnliche Policen verlangen. Um den für Sie richtigen Preis zu finden, müssen Sie sich also ein wenig schlau machen.
Versicherungssumme
Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den ein Versicherer im Rahmen einer Police für einen gedeckten Schaden zahlt. Die Höchstbeträge können pro Zeitraum (z. B. jährlich oder für die gesamte Laufzeit der Police), pro Schaden oder Verletzung oder für die gesamte Laufzeit der Police festgelegt werden, was auch als lebenslanger Höchstbetrag bezeichnet wird.
In der Regel sind höhere Höchstbeträge mit höheren Prämien verbunden. Bei einer allgemeinen Lebensversicherung wird der Höchstbetrag, den der Versicherer zahlt, als Nennwert bezeichnet, d. h. der Betrag, der beim Tod des Versicherten an den Begünstigten ausgezahlt wird.
Selbstbehalt
Der Selbstbehalt ist ein bestimmter Betrag, den der Versicherungsnehmer aus eigener Tasche zahlen muss, bevor der Versicherer einen Schaden begleicht. Die Selbstbeteiligung dient als Abschreckung vor einer großen Anzahl kleiner und unbedeutender Schadensfälle.
Die Selbstbeteiligung kann je nach Versicherer und Art der Police pro Police oder pro Schadensfall gelten. Policen mit sehr hohen Selbstbeteiligungen sind in der Regel preiswerter, da die hohen Selbstbeteiligungskosten im Allgemeinen zu weniger kleinen Ansprüchen führen.